Algunas tarjetas de crédito incluyen un seguro de alquiler de coches, pero lo que paga depende por completo de las condiciones de la propia tarjeta.
- Algunas tarjetas sustituyen la exención por daños de la empresa de alquiler, otras reembolsan la franquicia después de que la hayas pagado.
- Las condiciones típicas son pagar todo el alquiler con esa tarjeta, no superar una duración máxima de alquiler y, en algunas tarjetas, rechazar la exención de la empresa.
- Lee las condiciones de la ventaja de tu tarjeta antes de viajar y reclama dentro de los plazos de la aseguradora de la tarjeta.
En el mostrador de alquiler, el empleado te ofrece una cobertura de franquicia cero por un precio que puede duplicar el alquiler. Recuerdas que tu tarjeta de crédito ‘incluye seguro de alquiler de coches’, pero no sabes muy bien qué significa. La cobertura de alquiler de una tarjeta de crédito puede ahorrarte dinero, pero solo si sabes qué tipo tienes y cumples todas las condiciones de la tarjeta. Este artículo explica los modelos principales, las condiciones que hacen fracasar las reclamaciones y cómo reclamar.
Dos formas de funcionar de la cobertura de la tarjeta
El seguro de tarjeta para coches de alquiler tiene dos formas generales.
Cobertura que sustituye la exención de la empresa de alquiler. La aseguradora de la tarjeta paga los daños o el robo del coche de alquiler, en lugar de la exención por daños de colisión (CDW) de la empresa. La ventaja de alquiler de vehículos de Visa para las tarjetas elegibles de EE. UU. funciona así: tienes que rechazar la exención por colisión o pérdida de la empresa de alquiler y cargar todo el alquiler en la tarjeta cubierta. Reembolsa los daños materiales y el robo, y también los cargos válidos de gestión y de lucro cesante y los gastos razonables de grúa.
Cobertura que te reembolsa la franquicia. Mantienes la exención estándar de la empresa, y la aseguradora de la tarjeta te devuelve la franquicia que te cobraron. La Mastercard Platinum de BIL en Luxemburgo es un ejemplo. Cubre los costes de reparación o restauración hasta la franquicia de tu contrato de alquiler si rechazaste la exención de la empresa, o hasta la franquicia restante si la aceptaste. Tiene una franquicia propia de 75 euros por siniestro, un máximo de 10 000 euros por siniestro y una duración máxima de alquiler de 31 días.
El CEC Francia aconseja comprobar antes de salir qué garantías y seguros incluye tu tarjeta de crédito, y en qué condiciones se aplican.
¿Cobertura primaria o secundaria?
Estos términos vienen de EE. UU., pero aparecen en muchas guías sobre tarjetas:
- La cobertura primaria paga primero, sin que tengas que reclamar a ningún otro seguro.
- La cobertura secundaria solo paga lo que no paga tu otro seguro, como tu propio seguro del coche o la franquicia.
Visa explica que su ventaja es secundaria cuando tienes otro seguro que cubre los daños, y primaria cuando no lo tienes. Para los alquileres fuera de EE. UU., es primaria. Para los viajeros de Europa, cuyo propio seguro del coche rara vez cubre un alquiler en el extranjero, esta distinción importa menos que las condiciones siguientes.
Las condiciones que hacen tropezar
| Condición | Ejemplo de las condiciones de tarjetas | Qué comprobar |
|---|---|---|
| Pagar con la tarjeta | Visa y BIL exigen pagar el alquiler con la tarjeta cubierta | Paga todo el alquiler con esa tarjeta, no solo el depósito |
| Rechazar o aceptar el CDW | Visa exige rechazarlo; BIL cubre ambos casos, con límites distintos | Qué dice tu tarjeta sobre la exención de la empresa |
| Duración del alquiler | Visa: hasta 31 días en el extranjero; BIL: hasta 31 días | Divide alquileres largos solo si las condiciones lo permiten |
| Tipo de vehículo | BIL excluye, entre otros, deportivos, vehículos de más de 3,5 toneladas, autocaravanas y 4x4 fuera de vías públicas; Visa excluye camiones y furgonetas de carga | La categoría de coche que reservaste |
| Países | La ventaja de Visa en EE. UU. no está disponible en Jamaica, Irlanda ni Israel | Tu destino |
| Conductores | BIL exige que los conductores figuren en el contrato de alquiler | Añade a cada conductor en el mostrador |
| Tipo de daño | BIL excluye el desgaste y los daños en el interior no causados por robo o accidente | Neumáticos, cristales, interior y llaves |
Son ejemplos, no una lista completa. Las condiciones cambian, así que pide las condiciones vigentes de la ventaja de tu propia tarjeta.
No pagues dos veces
El CEC Bélgica advierte contra contratar a la vez un producto que elimina la franquicia por adelantado y un seguro que la reembolsa después, porque pagarías dos veces por lo mismo. La misma lógica se aplica a la cobertura de la tarjeta. Si tu tarjeta reembolsa la franquicia, un producto del mostrador que la deja en cero puede aportar poco. Nuestra guía sobre el seguro extra en el mostrador de alquiler te ayuda a decidir, y la calculadora de franquicia compara los costes.
Lo que no hace la cobertura de la tarjeta
La cobertura de la tarjeta no impide que la empresa de alquiler te cobre. En la mayoría de los casos pagas primero y reclamas después. Eso significa que:
- la empresa puede seguir bloqueando un depósito en tu tarjeta, posiblemente mayor si rechazas su exención;
- sigues tratando con la empresa si crees que la reclamación por daños es errónea;
- la aseguradora de la tarjeta reembolsa según sus propias condiciones y plazos.
La ventaja de Visa, por ejemplo, no cubre los objetos personales perdidos o robados, las lesiones ni la responsabilidad civil personal. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros de tu alquiler y tu seguro de viaje siguen siendo importantes.
Comunica los daños a tiempo
Las aseguradoras de tarjetas tienen sus propios plazos. La ventaja de Visa en EE. UU. te pide comunicar el incidente en un plazo de 45 días, devolver el formulario de reclamación firmado en 90 días y enviar todos los documentos en 365 días. BIL pide el formulario de reclamación en un plazo de 30 días desde que conoces la reclamación. Anota los plazos de tu tarjeta en la calculadora de plazos.
Reúne los documentos
Las aseguradoras de tarjetas suelen pedir:
- el contrato de alquiler de la recogida y el definitivo de la devolución;
- el extracto de la tarjeta que muestra el pago del alquiler;
- el parte de daños, las fotos y la factura o el presupuesto de reparación;
- una denuncia policial en caso de robo o vandalismo;
- la factura o el cargo de la empresa de alquiler por los daños.
Impugna lo que creas que está mal
Si crees que la reclamación por daños es demasiado alta o que no fue culpa tuya, impúgnala también ante la empresa de alquiler. Pide las pruebas y la factura de reparación, y usa nuestra guía sobre cómo impugnar una reclamación por daños. Informa a la aseguradora de la tarjeta de tu oposición. Si la empresa reduce la reclamación, la aseguradora paga menos, y si se niega, tienes un rastro documental.
Presenta la reclamación y haz seguimiento
Envía la reclamación con todo de una vez y guarda copias. Si la aseguradora la rechaza, pide por escrito el motivo y la condición en la que se basa. Nuestro artículo sobre recuperar la franquicia del seguro explica el mismo proceso para pólizas independientes, y daños cargados en tu tarjeta de crédito trata los contracargos.
Preguntas frecuentes
¿Todas las tarjetas de crédito incluyen seguro de alquiler de coches?
No. Suele ser una ventaja de ciertos tipos de tarjeta, como las premium o las de empresa, y las condiciones varían según el banco y el país. Pide a tu banco o al emisor de la tarjeta las condiciones de la ventaja por escrito antes de alquilar.
¿Debo rechazar el CDW de la empresa de alquiler si mi tarjeta lo cubre?
Solo si las condiciones de tu tarjeta lo indican y entiendes la consecuencia. Algunas tarjetas exigen rechazarlo, otras funcionan junto a él. Si lo rechazas, cargas con toda la franquicia hasta que la aseguradora de la tarjeta te la reembolse, y la empresa puede bloquear un depósito mayor.
¿Paga la cobertura de la tarjeta si impugno los daños?
Paga según sus condiciones, normalmente después de que la empresa de alquiler te haya cobrado. Aun así puedes impugnar ante la empresa de alquiler una reclamación injusta. Informa a la aseguradora de la tarjeta, porque puede querer ver tu oposición y la respuesta de la empresa.
Fuentes
- usa.visa.comVisa (EE. UU.): Exención por daños de colisión en el alquiler de vehículos (en inglés)
- bil.comBIL: Seguro de franquicia de alquiler de coches de Mastercard Platinum (PDF, en inglés)
- europe-consommateurs.euCEC Francia: Alquiler de coches en Europa (folleto PDF, en inglés)
- eccbe.euCEC Bélgica: Seguros para el alquiler de coches (en inglés)