Některé kreditní karty zahrnují pojištění půjčeného auta, ale co platí, závisí výhradně na podmínkách dané karty.
- Některé karty nahrazují pojištění škod od autopůjčovny, jiné ti spoluúčast proplatí až poté, co ji zaplatíš.
- Typické podmínky jsou, že celý pronájem zaplatíš touto kartou, dodržíš maximální délku pronájmu a u některých karet odmítneš pojištění od firmy.
- Pojistné podmínky své karty si přečti před cestou a nárok uplatni ve lhůtách pojišťovny karty.
U pultu autopůjčovny ti nabídnou krytí s nulovou spoluúčastí za cenu, která může pronájem zdvojnásobit. Pamatuješ si, že tvoje kreditní karta „zahrnuje pojištění půjčeného auta“, ale nevíš jistě, co to znamená. Pojištění ke kreditní kartě ti může ušetřit peníze, ale jen pokud víš, jaký typ máš, a splníš každou podmínku v podmínkách karty. Tento článek vysvětluje hlavní modely, podmínky, kvůli kterým nároky neprojdou, a jak nárok uplatnit.
Dva způsoby, jak pojištění ke kartě funguje
Pojištění půjčených aut ke kartám má dvě základní podoby.
Krytí, které nahrazuje pojištění od autopůjčovny. Pojišťovna karty platí za poškození nebo krádež půjčeného auta místo pojištění škod (CDW) od firmy. Takhle funguje výhoda Visa pro půjčená auta u způsobilých amerických karet: musíš odmítnout pojištění škod nebo ztráty od autopůjčovny a celý pronájem zaplatit krytou kartou. Proplácí fyzické poškození a krádež a také oprávněné administrativní poplatky, ztrátu použitelnosti a přiměřené náklady na odtah.
Krytí, které proplácí tvou spoluúčast. Standardní pojištění od firmy si ponecháš a pojišťovna karty ti vrátí spoluúčast, kterou ti naúčtovali. Příkladem je karta Mastercard Platinum lucemburské banky BIL. Kryje náklady na opravu nebo uvedení do původního stavu až do výše spoluúčasti ve smlouvě o pronájmu, pokud jsi pojištění od firmy odmítl, nebo do výše zbývající spoluúčasti, pokud jsi ho přijal. Má spoluúčast 75 eur na pojistnou událost, maximum 10 000 eur na pojistnou událost a maximální délku pronájmu 31 dní.
ECC Francie radí ještě před odjezdem zjistit, jaké záruky a pojištění tvoje kreditní karta zahrnuje a za jakých podmínek platí.
Primární, nebo sekundární krytí?
Tyto pojmy pocházejí z USA, ale objevují se v mnoha průvodcích kartami:
- Primární krytí platí jako první, aniž bys uplatňoval nárok u jiného pojištění.
- Sekundární krytí platí jen to, co nepokryje tvé jiné pojištění, například tvoje vlastní autopojištění nebo jeho spoluúčast.
Visa vysvětluje, že její výhoda je sekundární, pokud máš jiné pojištění, které škodu kryje, a primární, pokud ho nemáš. U pronájmů mimo USA je primární. Pro cestovatele z Evropy, jejichž vlastní autopojištění pronájem v zahraničí kryje jen zřídka, je toto rozlišení méně důležité než podmínky níže.
Podmínky, na kterých lidé narážejí
| Podmínka | Příklad z podmínek karet | Co zkontrolovat |
|---|---|---|
| Platba kartou | Visa i BIL vyžadují, aby byl pronájem zaplacen krytou kartou | Zaplať touto kartou celý pronájem, nejen kauci |
| Odmítnutí nebo přijetí CDW | Visa vyžaduje odmítnutí; BIL kryje oba případy s různými limity | Co tvoje karta říká o pojištění od firmy |
| Délka pronájmu | Visa: do 31 dní v zahraničí; BIL: do 31 dní | Dlouhé pronájmy rozděl jen tehdy, když to podmínky dovolují |
| Typ vozidla | BIL vylučuje mimo jiné sportovní auta, vozidla nad 3,5 tuny, obytné vozy a vozy 4x4 mimo veřejné komunikace; Visa vylučuje nákladní auta a dodávky | Kategorii auta, kterou sis rezervoval |
| Země | Americká výhoda Visa není dostupná na Jamajce, v Irsku ani v Izraeli | Svou destinaci |
| Řidiči | BIL vyžaduje, aby byli řidiči uvedeni ve smlouvě o pronájmu | Přidej u pultu každého řidiče |
| Druh škody | BIL vylučuje opotřebení a poškození interiéru, které nevzniklo krádeží nebo nehodou | Pneumatiky, sklo, interiér a klíče |
Jde o příklady, ne o úplný seznam. Podmínky se mění, proto si vyžádej aktuální pojistné podmínky své karty.
Neplať dvakrát
ECC Belgie varuje před koupí produktu, který spoluúčast předem odstraní, a zároveň pojištění, které ji zpětně proplatí, protože bys za stejnou věc platil dvakrát. Stejná logika platí pro pojištění ke kartě. Pokud ti karta spoluúčast proplácí, produkt od pultu, který spoluúčast sníží na nulu, ti moc nepřidá. Náš průvodce dodatečným pojištěním u pultu autopůjčovny ti pomůže rozhodnout a kalkulačka spoluúčasti porovná náklady.
Co pojištění ke kartě nedělá
Pojištění ke kartě autopůjčovně nebrání, aby ti částku naúčtovala. Ve většině případů nejdřív zaplatíš a nárok uplatníš potom. To znamená:
- firma ti může na kartě i tak zablokovat kauci, případně vyšší, pokud její pojištění odmítneš;
- pokud si myslíš, že je nárok na náhradu škody špatně, řešíš to dál s firmou;
- pojišťovna karty proplácí podle svých vlastních podmínek a lhůt.
Výhoda Visa například nekryje ztracené nebo ukradené osobní věci, zranění ani osobní odpovědnost. Pojištění odpovědnosti vůči třetím osobám v rámci pronájmu a tvoje cestovní pojištění zůstávají důležité.
Ohlas škodu včas
Pojišťovny karet mají vlastní lhůty. Americká výhoda Visa požaduje ohlášení události do 45 dní, vrácení podepsaného formuláře do 90 dní a zaslání všech dokumentů do 365 dní. BIL požaduje formulář do 30 dní od chvíle, kdy ses o nároku dozvěděl. Zapiš si lhůty své karty do kalkulačky lhůt.
Shromáždi dokumenty
Pojišťovny karet obvykle požadují:
- smlouvu o pronájmu z převzetí a konečnou smlouvu z vrácení;
- výpis z karty s platbou za pronájem;
- protokol o škodě, fotky a fakturu nebo odhad opravy;
- policejní protokol u krádeže nebo vandalismu;
- fakturu nebo platbu autopůjčovny za škodu.
Rozporuj, co považuješ za chybné
Pokud si myslíš, že je nárok na náhradu škody příliš vysoký nebo škodu nemáš na svědomí, rozporuj ho i u autopůjčovny. Požádej o důkazy a fakturu za opravu a použij náš návod, jak podat námitku proti nároku na náhradu škody. Informuj o své námitce pojišťovnu karty. Pokud firma nárok sníží, pojišťovna zaplatí méně, a pokud odmítne, máš písemnou stopu.
Podej nárok a sleduj ho
Pošli nárok se vším najednou a uschovej si kopie. Pokud pojišťovna odmítne, požádej písemně o důvod a o podmínku, o kterou se opírá. Náš článek o tom, jak získat spoluúčast zpět od pojišťovny, vysvětluje stejný postup u samostatných pojištění a článek o škodě stržené z kreditní karty se věnuje chargebacku.
Časté otázky
Zahrnují všechny kreditní karty pojištění půjčeného auta?
Ne. Obvykle jde o výhodu určitých typů karet, například prémiových nebo firemních, a podmínky se liší podle banky a země. Než si auto půjčíš, požádej banku nebo vydavatele karty o pojistné podmínky písemně.
Mám odmítnout CDW od autopůjčovny, když mě kryje karta?
Jen pokud to podmínky tvé karty uvádějí a rozumíš důsledkům. Některé karty vyžadují, abys ho odmítl, jiné fungují vedle něj. Pokud ho odmítneš, neseš celou spoluúčast, dokud ti ji pojišťovna karty neproplatí, a firma ti může zablokovat vyšší kauci.
Zaplatí pojištění karty, i když škodu rozporuji?
Platí podle svých podmínek, obvykle poté, co ti autopůjčovna částku naúčtuje. Nepřiměřený nárok můžeš u autopůjčovny i tak rozporovat. Informuj pojišťovnu karty, protože může chtít vidět tvou námitku a odpověď firmy.