CDW, Selbstbeteiligung und Zusatzschutz: Was deckt die Mietwagenversicherung ab?

Zur Mietwagenversicherung gehört eine Buchstabensuppe: CDW, LDW, TP, SCDW, PAI. Am Schalter haben Sie eine Minute für die Entscheidung, oft in einer fremden Sprache. Die eine Zahl, die Sie verstehen müssen, ist die Selbstbeteiligung: der Betrag, den Sie trotzdem zahlen, wenn das Auto beschädigt oder gestohlen wird. Alles andere dient dazu, diese Zahl zu verkleinern oder sie zurückzubekommen.

Dieser Ratgeber erklärt jede Ebene, was häufig ausgeschlossen ist und welche Fragen Sie vor der Unterschrift stellen.

Ebene 1: Kfz-Haftpflicht, immer enthalten

Die Kfz-Haftpflicht deckt Schäden und Verletzungen, die Sie anderen Menschen und ihrem Eigentum zufügen. In der EU ist sie Pflicht. ECC-Net stellt fest, dass alle Mietwagen eine in der ganzen EU gültige Haftpflichtversicherung haben müssen und diese im Mietpreis enthalten sein sollte.

Die Mindestdeckung ist von Land zu Land verschieden. Das EVZ Österreich riet im Juni 2026, auf eine Haftpflichtdeckung von mindestens 1 Million Euro zu achten, und wies darauf hin, dass sehr günstige Angebote mit niedriger Deckung einhergehen können. Höhere Summen kosten oft nur wenige Euro mehr pro Tag.

Ebene 2: Haftungsreduzierung und Diebstahlschutz, mit Selbstbeteiligung

Schäden am Mietwagen selbst deckt die Haftpflicht nicht. Dafür nutzen Unternehmen Haftungsreduzierungen. Das EVZ Frankreich nennt die gängigen Abkürzungen:

Eine einfache CDW heißt nicht, dass Sie nichts zahlen. Sie heißt, dass Sie bis zur Höhe der Selbstbeteiligung zahlen. Das EVZ Frankreich warnt, dass die Selbstbeteiligung hoch sein kann, selbst für einen Kratzer. Mit Diebstahlschutz ist Ihre Haftung meist auf die Selbstbeteiligung bei Diebstahl begrenzt.

Was ist die Selbstbeteiligung?

Die Selbstbeteiligung, auf Englisch excess oder deductible, ist der Höchstbetrag, den Sie im Rahmen der Haftungsreduzierung für einen Schaden zahlen. Beträgt sie 1.200 Euro und kostet die Reparatur 400 Euro, zahlen Sie 400. Kostet die Reparatur 3.000 Euro, zahlen Sie 1.200. Viele Unternehmen blockieren einen Betrag in Höhe der Selbstbeteiligung als Kaution auf Ihrer Kreditkarte, was das EVZ Frankreich als übliche Praxis beschreibt.

Mit dem Selbstbeteiligungsrechner sehen Sie, was verschiedene Höhen für Ihre Reise bedeuten.

Ebene 3: die Selbstbeteiligung am Schalter oder online senken

Es gibt zwei Hauptwege, sich gegen die Selbstbeteiligung abzusichern.

Zusatzschutz beim Vermieter. Sie zahlen pro Tag einen Aufpreis, und die Selbstbeteiligung sinkt, oft auf null. Der Vorteil: Bei einem Schaden berechnet Ihnen das Unternehmen meist nichts, und die Kaution auf Ihrer Karte ist kleiner. Das EVZ Malta weist darauf hin, dass der Abschluss des Schutzes beim Vermieter meist eine deutlich kleinere Blockierung auf Ihrer Karte bedeutet.

Separate Selbstbeteiligungsversicherung. Sie schließen vor der Reise eine Police bei einem Versicherer oder Vermittler ab. Bei einem Schaden berechnet Ihnen der Vermieter die Selbstbeteiligung, und Sie fordern sie von Ihrem Versicherer zurück. Which? stellte 2024 fest, dass eine Woche in Málaga im Schnitt 177 Pfund für den Schutz am Schalter kostete, 38 Pfund für eine Selbstbeteiligungspolice über einen Vermittler und 23 Pfund direkt beim Versicherer. Der Haken: Sie zahlen trotzdem zuerst, und das Unternehmen blockiert weiterhin die volle Kaution. Lesen Sie wie Sie die Selbstbeteiligung zurückfordern.

Was häufig ausgeschlossen ist

Haftungsreduzierungen sind nicht alle gleich. Which? bewertete Schutzpakete und Selbstbeteiligungspolicen anhand von 17 Punkten, darunter Reifen, Windschutzscheibe und Unterboden, und stellte fest, dass manche Pakete am Schalter Unterbodenschäden, Falschtanken oder Schlüssel ausließen. Das EVZ Österreich empfiehlt einen Vollschutz ohne Selbstbeteiligung, der Glas, Reifen und Felgen einschließt.

Häufige Ausschlüsse, auf die Sie in den Bedingungen achten:

• Reifen, Räder und Felgen;
• Windschutzscheibe und andere Scheiben;
• Unterboden und Dach;
• verlorene oder beschädigte Schlüssel;
• falscher Kraftstoff;
• Schäden bei Fahrten auf unbefestigten Straßen oder in einem nicht angemeldeten Land;
• Schäden durch eine Person am Steuer, die nicht im Vertrag steht.

Unser Artikel zu Schäden an Windschutzscheibe, Reifen und Unterboden erklärt, warum diese Teile so viele Streitfälle verursachen. Der Bedingungscheck hilft Ihnen, diese Klauseln in Ihrem eigenen Vertrag zu finden.

Fragen vor der Unterschrift

1. Wie hoch ist die Selbstbeteiligung bei Schaden, und wie hoch bei Diebstahl?
2. Welche Teile sind von der Haftungsreduzierung ausgeschlossen?
3. Wie viel blockieren Sie auf meiner Karte, und wann wird es freigegeben?
4. Ist der Zusatzfahrer abgedeckt?
5. Kann ich das schriftlich bekommen, oder auf der Vertragskopie?

Die Verbraucherzentren der EU raten, sich vor der Unterschrift klar beschreiben zu lassen, was eine Haftungsreduzierung oder Zusatzversicherung abdeckt. Das EVZ Frankreich ergänzt, dass ein Vollschutz im Zweifel die sicherere Wahl ist.

Wenn trotzdem eine Forderung kommt

Auch mit Vollschutz kann ein Unternehmen Posten berechnen, die angeblich ausgeschlossen sind, oder Gebühren aufschlagen. Prüfen Sie die Forderung anhand Ihres Vertrags. Lesen Sie was eine Schadensforderung enthalten muss, und wenn Sie nicht einverstanden sind, folgen Sie unserem Ratgeber Widerspruch gegen eine Schadensforderung.