Manche Kreditkarten enthalten eine Mietwagenversicherung, doch was sie zahlt, hängt ganz von den Bedingungen der Karte ab.
- Manche Karten ersetzen die Haftungsreduzierung des Vermieters, andere erstatten die Selbstbeteiligung, nachdem Sie sie bezahlt haben.
- Typische Bedingungen sind, dass Sie die gesamte Miete mit dieser Karte bezahlen, eine Höchstmietdauer einhalten und bei manchen Karten die Haftungsreduzierung des Unternehmens ablehnen.
- Lesen Sie die Leistungsbedingungen Ihrer Karte vor der Reise und melden Sie einen Schaden innerhalb der Fristen des Kartenversicherers.
Am Mietwagenschalter bietet man Ihnen Schutz ohne Selbstbeteiligung zu einem Preis an, der die Miete verdoppeln kann. Sie erinnern sich, dass Ihre Kreditkarte „eine Mietwagenversicherung enthält“, wissen aber nicht genau, was das bedeutet. Der Mietwagenschutz einer Kreditkarte kann Ihnen Geld sparen, aber nur, wenn Sie wissen, welche Art Sie haben, und jede Bedingung in den Kartenbedingungen erfüllen. Dieser Artikel erklärt die wichtigsten Modelle, die Bedingungen, an denen Ansprüche scheitern, und wie Sie einen Schaden melden.
Zwei Arten, wie Kartenschutz funktioniert
Kartenversicherungen für Mietwagen gibt es in zwei groben Formen.
Schutz, der die Haftungsreduzierung des Vermieters ersetzt. Der Kartenversicherer zahlt für Schäden am Mietwagen oder seinen Diebstahl, anstelle der Haftungsreduzierung (CDW) des Unternehmens. Die Mietwagenleistung von Visa für berechtigte US-Karten funktioniert so: Sie müssen die Collision oder Loss Damage Waiver des Vermieters ablehnen und die gesamte Miete mit der versicherten Karte bezahlen. Sie erstattet Sachschäden und Diebstahl sowie berechtigte Bearbeitungs- und Nutzungsausfallgebühren und angemessene Abschleppkosten.
Schutz, der Ihre Selbstbeteiligung erstattet. Sie behalten die Standard-Haftungsreduzierung des Unternehmens, und der Kartenversicherer erstattet Ihnen die Selbstbeteiligung, die Ihnen berechnet wurde. Die Mastercard Platinum der BIL in Luxemburg ist ein Beispiel. Sie deckt Reparatur- oder Instandsetzungskosten bis zur Selbstbeteiligung in Ihrem Mietvertrag ab, wenn Sie die Haftungsreduzierung des Unternehmens abgelehnt haben, oder bis zur verbleibenden Selbstbeteiligung, wenn Sie sie angenommen haben. Sie hat einen Eigenanteil von 75 Euro pro Schadensfall, einen Höchstbetrag von 10.000 Euro pro Schadensfall und eine Höchstmietdauer von 31 Tagen.
Das EVZ Frankreich rät, vor der Abreise zu prüfen, welche Garantien und Versicherungen Ihre Kreditkarte enthält und unter welchen Bedingungen sie gelten.
Primärer oder sekundärer Schutz?
Diese Begriffe stammen aus den USA, tauchen aber in vielen Kartenratgebern auf:
- Primärer Schutz zahlt zuerst, ohne dass Sie eine andere Versicherung in Anspruch nehmen müssen.
- Sekundärer Schutz zahlt nur, was Ihre andere Versicherung nicht zahlt, etwa Ihre eigene Kfz-Versicherung oder deren Selbstbehalt.
Visa erklärt, dass seine Leistung sekundär ist, wenn Sie eine andere Versicherung haben, die den Schaden deckt, und primär, wenn nicht. Für Anmietungen außerhalb der USA ist sie primär. Für Reisende aus Europa, deren eigene Kfz-Versicherung einen Mietwagen im Ausland selten abdeckt, ist diese Unterscheidung weniger wichtig als die Bedingungen unten.
Die Bedingungen, an denen es scheitert
| Bedingung | Beispiel aus Kartenbedingungen | Was Sie prüfen sollten |
|---|---|---|
| Mit der Karte bezahlen | Visa und BIL verlangen beide, dass die Miete mit der versicherten Karte bezahlt wird | Zahlen Sie die gesamte Miete mit dieser Karte, nicht nur die Kaution |
| CDW ablehnen oder annehmen | Visa verlangt die Ablehnung; BIL deckt beide Fälle mit unterschiedlichen Grenzen | Was Ihre Karte zur Haftungsreduzierung des Unternehmens sagt |
| Mietdauer | Visa: bis zu 31 Tage im Ausland; BIL: bis zu 31 Tage | Teilen Sie lange Mieten nur auf, wenn die Bedingungen das erlauben |
| Fahrzeugtyp | BIL schließt unter anderem Sportwagen, Fahrzeuge über 3,5 Tonnen, Wohnmobile und Geländewagen abseits öffentlicher Straßen aus; Visa schließt Lkw und Transporter aus | Die gebuchte Fahrzeugklasse |
| Länder | Die US-Leistung von Visa gilt nicht in Jamaika, Irland oder Israel | Ihr Reiseziel |
| Fahrer | BIL verlangt, dass die Fahrer im Mietvertrag stehen | Tragen Sie jeden Fahrer am Schalter ein |
| Art des Schadens | BIL schließt Abnutzung und Innenraumschäden aus, die nicht durch Diebstahl oder Unfall entstanden sind | Reifen, Glas, Innenraum und Schlüssel |
Das sind Beispiele, keine vollständige Liste. Bedingungen ändern sich, fragen Sie also nach den aktuellen Leistungsbedingungen Ihrer eigenen Karte.
Zahlen Sie nicht doppelt
Das EVZ Belgien warnt davor, sowohl ein Produkt zu kaufen, das die Selbstbeteiligung im Voraus aufhebt, als auch eine Versicherung, die sie nachträglich erstattet, weil Sie dann zweimal für dasselbe zahlen. Dieselbe Logik gilt für Kartenschutz. Erstattet Ihre Karte die Selbstbeteiligung, bringt ein Produkt vom Schalter, das die Selbstbeteiligung auf null setzt, womöglich wenig. Unser Ratgeber zu Zusatzversicherungen am Mietwagenschalter hilft bei der Entscheidung, und der Selbstbeteiligungsrechner vergleicht die Kosten.
Was Kartenschutz nicht leistet
Kartenschutz hält den Vermieter nicht davon ab, Sie zu belasten. In den meisten Fällen zahlen Sie zuerst und fordern später zurück. Das bedeutet:
- das Unternehmen kann trotzdem eine Kaution auf Ihrer Karte blockieren, womöglich eine höhere, wenn Sie seine Haftungsreduzierung ablehnen;
- Sie haben weiterhin mit dem Unternehmen zu tun, wenn Sie die Schadensforderung für falsch halten;
- der Kartenversicherer erstattet nach seinen eigenen Bedingungen und Fristen.
Die Leistung von Visa zum Beispiel deckt keine verlorenen oder gestohlenen persönlichen Gegenstände, keine Verletzungen und keine persönliche Haftpflicht ab. Die Kfz-Haftpflicht Ihres Mietwagens und Ihre Reiseversicherung bleiben wichtig.
Melden Sie den Schaden rechtzeitig
Kartenversicherer haben eigene Fristen. Die US-Leistung von Visa verlangt, dass Sie den Vorfall innerhalb von 45 Tagen melden, das unterschriebene Schadenformular innerhalb von 90 Tagen zurückschicken und alle Unterlagen innerhalb von 365 Tagen einreichen. BIL verlangt das Schadenformular innerhalb von 30 Tagen, nachdem Sie von der Forderung erfahren haben. Tragen Sie die Fristen Ihrer Karte in den Fristenrechner ein.
Sammeln Sie die Unterlagen
Kartenversicherer verlangen meist:
- den Mietvertrag von der Abholung und den endgültigen von der Rückgabe;
- die Kartenabrechnung mit der Zahlung der Miete;
- das Schadensprotokoll, Fotos und die Reparaturrechnung oder den Kostenvoranschlag;
- eine Polizeianzeige bei Diebstahl oder Vandalismus;
- die Rechnung oder Belastung des Vermieters für den Schaden.
Widersprechen Sie dem, was Sie für falsch halten
Halten Sie die Schadensforderung für zu hoch oder nicht von Ihnen verschuldet, widersprechen Sie ihr auch beim Vermieter. Verlangen Sie die Beweise und die Reparaturrechnung und nutzen Sie unseren Ratgeber wie Sie einer Schadensforderung widersprechen. Informieren Sie den Kartenversicherer über Ihren Widerspruch. Senkt das Unternehmen die Forderung, zahlt der Versicherer weniger, und lehnt es ab, haben Sie eine Dokumentation.
Reichen Sie ein und fassen Sie nach
Schicken Sie den Antrag mit allen Unterlagen auf einmal und bewahren Sie Kopien auf. Lehnt der Versicherer ab, verlangen Sie den Grund und die Bedingung, auf die er sich stützt, schriftlich. Unser Artikel zur Rückforderung der Selbstbeteiligung von der Versicherung erklärt denselben Ablauf für eigenständige Policen, und Schaden von der Kreditkarte abgebucht behandelt Rückbuchungen.
Häufige Fragen
Haben alle Kreditkarten eine Mietwagenversicherung?
Nein. Sie ist meist eine Leistung bestimmter Kartentypen, etwa Premium- oder Firmenkarten, und die Bedingungen sind je Bank und Land verschieden. Lassen Sie sich die Leistungsbedingungen von Ihrer Bank oder dem Kartenherausgeber schriftlich geben, bevor Sie mieten.
Sollte ich die CDW des Vermieters ablehnen, wenn meine Karte sie abdeckt?
Nur wenn die Bedingungen Ihrer Karte das vorsehen und Sie die Folgen verstehen. Manche Karten verlangen, dass Sie sie ablehnen, andere funktionieren zusätzlich. Lehnen Sie sie ab, tragen Sie die volle Selbstbeteiligung, bis der Kartenversicherer sie Ihnen erstattet, und das Unternehmen blockiert womöglich eine höhere Kaution.
Zahlt der Kartenschutz, wenn ich den Schaden bestreite?
Er zahlt nach seinen Bedingungen, meist nachdem der Vermieter Sie belastet hat. Einer unfairen Forderung können Sie beim Vermieter trotzdem widersprechen. Informieren Sie den Kartenversicherer, denn er möchte womöglich Ihren Widerspruch und die Antwort des Unternehmens sehen.