Comment se faire rembourser la franchise par sa propre assurance rachat de franchise ?

Vous avez souscrit une assurance rachat de franchise avant le voyage, refusé la super couverture du comptoir, puis le loueur vous a facturé 900 euros pour une portière enfoncée. Avec ce type de couverture, payer d'abord fait partie du principe : l'assureur vous rembourse ensuite. Le bon déroulement dépend presque entièrement des documents que vous conservez.

Comment fonctionne une couverture par remboursement

Which? explique le modèle : la couverture de base des locations en Europe comporte une franchise que vous payez quelle que soit la responsabilité. Une garantie prise au comptoir la supprime ou la réduit. Une police rachat de franchise séparée vous permet de la récupérer après coup. Vous payez la franchise au loueur si la voiture est endommagée, puis vous réclamez ce montant à votre assureur.

Le CEC Malte décrit la même chose pour une couverture achetée sur une plateforme de réservation : vous laissez la caution exigée par le loueur et, si celui-ci déduit des frais de dommages de votre carte, vous demandez un remboursement à l'assurance de la plateforme. Son guide de 2025 souligne que l'assurance d'une plateforme ne dispense pas d'une caution préautorisée.

1Avant le voyage : lisez la police

Vérifiez trois choses :

• Ce qui est couvert : beaucoup de polices incluent pneus, vitres, bas de caisse, toit et clés, mais pas toutes. C'est pour cette raison que Which? a évalué les polices sur 17 éléments.
• Le plafond : le montant maximum que l'assureur verse par sinistre et par an.
• Les délais : combien de jours après le débit vous avez pour déclarer un sinistre.

Le CEC autrichien conseille d'obtenir une copie du contrat lors de la prise en charge et de vérifier que l'assurance qui y figure correspond à ce que vous avez réservé en ligne. Notre explication sur la CDW, la franchise et la super couverture montre comment les niveaux de couverture s'articulent.

2Au comptoir : refusez calmement, et vérifiez que votre carte supporte la caution

Which? conseille de refuser la couverture franchise du loueur si vous avez la vôtre, même sous la pression, et de ne pas imprimer votre police pour l'agent. Le CEC Malte ajoute que le plafond de votre carte doit couvrir la caution. Lisez l'assurance supplémentaire au comptoir et le fonctionnement de la caution d'une voiture de location.

3En cas de dommage : rassemblez les documents demandés par les assureurs

Les assureurs diffèrent, mais la plupart demandent :

1. le contrat de location, qui indique la franchise ;
2. les états des lieux de départ et de retour ;
3. le constat de dommages ou le constat d'accident, et un procès-verbal de police s'il y en a eu un ;
4. la facture ou le devis du loueur pour le dommage ;
5. la preuve de votre paiement : relevé de carte ou reçu ;
6. les photos du dommage.

4Déclarez à temps

Déclarez le sinistre dans le délai prévu par votre police. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez et notez le numéro de dossier. Le calculateur de délais vous aide à suivre le délai de l'assureur à côté de celui de votre banque.

5Contestez aussi le montant, s'il est injustifié

Avoir une assurance ne signifie pas que vous devez accepter n'importe quel montant. Si le dommage était déjà là, ou si le montant n'est pas expliqué, contestez aussi auprès du loueur. C'est important parce que :

• votre police peut ne pas couvrir certains éléments, comme les frais de dossier ou d'immobilisation ;
• un assureur peut vous demander si vous avez contesté un montant déraisonnable ;
• une contestation réussie protège votre historique de sinistres auprès de l'assureur.

Lisez ce que doit contenir une réclamation pour dommages et utilisez la vérification du montant pour voir si le prix est normal.

Couverture du comptoir ou couverture par remboursement : le compromis

Aucune des deux ne convient à tout le monde. Si une grosse caution ou le fait de payer d'abord vous pose problème, la couverture du comptoir peut valoir son prix. Si vous êtes à l'aise avec l'idée de payer d'abord et de conserver des documents, la couverture par remboursement est souvent moins chère. Le calculateur de franchise compare les deux pour votre voyage.

Un court exemple

Vous louez pour une semaine avec une franchise de 1 200 euros. Au retour, le loueur constate un pare-chocs rayé et débite 650 euros sur votre carte, plus 50 euros de frais de dossier. Vous demandez la facture du dommage et l'état des lieux de départ, et les comparez avec vos photos. La rayure ne figure pas sur vos photos de départ : vous acceptez donc le dommage mais contestez les frais de dossier. Vous réclamez 650 euros à votre assureur avec le contrat, la facture, le relevé de carte et les photos. La prise en charge des frais de dossier dépend de votre police : vous vérifiez donc cette clause avant de les réclamer.

Si l'assureur refuse

Demandez le motif par écrit, avec la clause de la police. Si vous avez acheté la couverture sur un site de réservation, la procédure de réclamation du site est généralement la première étape. Lisez à qui vous plaindre quand vous avez réservé via un intermédiaire. Pour un assureur établi dans un autre pays de l'UE, votre Centre européen des consommateurs, en France le CEC France, peut éventuellement vous aider : voyez comment fonctionne une plainte auprès du CEC.