CDW, franchigia e super copertura: cosa copre davvero l'assicurazione dell'auto a noleggio?

L'assicurazione del noleggio arriva con una zuppa di sigle: CDW, LDW, TP, SCDW, PAI. Al banco hai un minuto per decidere, spesso in una lingua che non è la tua. L'unico numero che devi capire è la franchigia: l'importo che paghi comunque se l'auto viene danneggiata o rubata. Tutto il resto serve a ridurre quel numero o a fartelo restituire.

Questa guida spiega ogni livello, cosa viene spesso escluso e quali domande fare prima di firmare.

Livello 1: responsabilità civile, sempre inclusa

La responsabilità civile copre i danni e le lesioni che causi ad altre persone e ai loro beni. Nell'UE è obbligatoria. ECC-Net precisa che tutte le auto a noleggio devono avere un'assicurazione di responsabilità civile valida in tutta l'UE e che questa assicurazione deve essere inclusa nel prezzo del noleggio.

Il massimale minimo varia da paese a paese. Il CEC austriaco, a giugno 2026, ha consigliato di cercare una copertura di responsabilità civile di almeno 1 milione di euro e ha osservato che le offerte molto economiche possono avere massimali bassi. Massimali più alti spesso costano solo pochi euro in più al giorno.

Livello 2: limitazioni di responsabilità per danni e furto, con franchigia

I danni all'auto a noleggio stessa non sono coperti dalla responsabilità civile. Per questi le società usano le cosiddette limitazioni di responsabilità (waiver). ECC Francia elenca le sigle più comuni:

Una CDW di base non significa che non paghi nulla. Significa che paghi fino alla franchigia. ECC Francia avverte che gli importi della franchigia possono essere alti, anche per un graffio. Con la protezione furto, la tua responsabilità è di solito limitata alla franchigia furto.

Che cos'è la franchigia?

La franchigia, chiamata anche scoperto o in inglese excess o deductible, è il massimo che paghi per un danno coperto dalla limitazione di responsabilità. Se la franchigia è di 1.200 euro e la riparazione costa 400 euro, paghi 400. Se la riparazione costa 3.000 euro, paghi 1.200. Molte società bloccano sulla tua carta di credito un importo pari alla franchigia come deposito cauzionale, cosa che ECC Francia descrive come prassi abituale.

Usa il calcolatore della franchigia per vedere cosa significano i diversi livelli di franchigia per il tuo viaggio.

Livello 3: ridurre la franchigia al banco oppure online

Ci sono due modi principali per proteggerti dalla franchigia.

Super copertura della società di noleggio. Paghi un supplemento al giorno e la franchigia scende, spesso a zero. Il vantaggio: se c'è un danno, di solito la società non ti addebita nulla e il deposito sulla carta è più basso. ECC Malta osserva che, se acquisti l'assicurazione della società stessa, il blocco sulla carta è di solito molto più piccolo.

Assicurazione franchigia separata. Acquisti una polizza da un assicuratore o da un intermediario prima di partire. Se c'è un danno, la società di noleggio ti addebita la franchigia e tu te la fai rimborsare dal tuo assicuratore. Which? ha rilevato nel 2024 che il costo medio per una settimana a Malaga era di 177 sterline per la copertura venduta al banco, 38 sterline per una polizza franchigia tramite intermediario e 23 sterline direttamente da un assicuratore. Il rovescio della medaglia: paghi comunque prima tu, e la società blocca comunque l'intero deposito. Leggi come farti rimborsare la franchigia.

Cosa viene spesso escluso

Le coperture non sono tutte uguali. Which? ha valutato limitazioni di responsabilità e polizze franchigia su 17 elementi, tra cui pneumatici, parabrezza e sottoscocca, e ha scoperto che alcune coperture vendute al banco escludevano i danni al sottoscocca, il rifornimento con carburante sbagliato o le chiavi. Il CEC austriaco raccomanda una copertura completa senza franchigia che includa vetri, pneumatici e cerchi.

Esclusioni frequenti da cercare nelle condizioni:

• pneumatici, ruote e cerchi;
• parabrezza e altri vetri;
• sottoscocca e tetto;
• chiavi, perse o danneggiate;
• carburante sbagliato;
• danni durante la guida su strade sterrate o in un paese che non hai dichiarato;
• danni causati da un conducente che non è nel contratto.

Il nostro articolo sui danni a parabrezza, pneumatici e sottoscocca spiega perché queste parti causano tante contestazioni. Il controllo delle condizioni ti aiuta a trovare queste clausole nel tuo contratto.

Domande da fare prima di firmare

1. Qual è la franchigia per i danni, e quale per il furto?
2. Quali parti sono escluse dalla copertura?
3. Quanto bloccate sulla mia carta, e quando viene sbloccato?
4. Il guidatore aggiuntivo è coperto?
5. Posso averlo per iscritto, o sulla copia del contratto?

I centri europei dei consumatori consigliano di farsi dare una descrizione chiara di cosa coprono la limitazione di responsabilità o l'assicurazione extra prima di firmare. ECC Francia aggiunge che, in caso di dubbio, la copertura completa è la scelta più sicura.

Quando arriva comunque una richiesta di risarcimento

Anche con una copertura completa, una società può addebitare voci che considera escluse, o aggiungere spese. Confronta la richiesta con il tuo contratto. Leggi cosa deve contenere una richiesta di risarcimento danni e, se non sei d'accordo, segui la nostra guida su come contestare una richiesta di risarcimento danni.