Certaines cartes bancaires incluent une assurance location de voiture, mais ce qu'elle paie dépend entièrement des conditions propres à la carte.
- Certaines cartes remplacent la garantie dommages du loueur, d'autres remboursent la franchise après que vous l'avez payée.
- Les conditions habituelles sont de payer toute la location avec cette carte, de respecter une durée de location maximale et, pour certaines cartes, de refuser la garantie du loueur.
- Lisez les conditions de garantie de votre carte avant de partir, et déclarez le sinistre dans les délais de l'assureur de la carte.
Au comptoir de location, l'agent vous propose une couverture « zéro franchise » à un prix qui peut doubler celui de la location. Vous vous souvenez que votre carte bancaire « inclut une assurance location de voiture », mais vous ne savez pas exactement ce que cela signifie. L'assurance location de votre carte bancaire peut vous faire économiser de l'argent, mais seulement si vous savez de quel type elle est et que vous respectez chacune des conditions de la carte. Cet article explique les principaux modèles, les conditions qui font échouer les demandes et la façon de déclarer un sinistre.
Deux façons dont fonctionne l'assurance d'une carte
L'assurance location de voiture des cartes bancaires se présente sous deux grandes formes.
Une couverture qui remplace la garantie du loueur. L'assureur de la carte paie les dommages ou le vol de la voiture de location, à la place de la garantie dommages par collision (CDW) du loueur. La garantie location de voiture de Visa pour les cartes américaines éligibles fonctionne ainsi : vous devez refuser la garantie dommages ou perte du loueur et payer toute la location avec la carte couverte. Elle rembourse les dommages matériels et le vol, ainsi que les frais administratifs et d'immobilisation justifiés et les frais de remorquage raisonnables.
Une couverture qui rembourse votre franchise. Vous conservez la garantie standard du loueur, et l'assureur de la carte vous rembourse la franchise qui vous a été facturée. La carte Mastercard Platinum de la BIL au Luxembourg en est un exemple. Elle couvre les frais de réparation ou de remise en état jusqu'au montant de la franchise prévue par votre contrat de location si vous avez refusé la garantie du loueur, ou jusqu'à la franchise restante si vous l'avez acceptée. Elle prévoit une franchise de 75 euros par sinistre, un maximum de 10 000 euros par sinistre et une durée de location maximale de 31 jours.
Le CEC France conseille de vérifier, avant de partir, quelles garanties et assurances comprend votre carte bancaire et à quelles conditions elles s'appliquent.
Couverture primaire ou secondaire ?
Ces termes viennent des États-Unis mais figurent dans de nombreux guides sur les cartes :
- La couverture primaire paie en premier, sans que vous ayez à faire jouer une autre assurance.
- La couverture secondaire ne paie que ce que votre autre assurance ne prend pas en charge, comme votre propre assurance auto ou la franchise.
Visa explique que sa garantie est secondaire lorsque vous avez une autre assurance couvrant le dommage, et primaire dans le cas contraire. Pour les locations hors des États-Unis, elle est primaire. Pour les voyageurs européens, dont l'assurance auto couvre rarement une location à l'étranger, cette distinction compte moins que les conditions ci-dessous.
Les conditions qui font trébucher
| Condition | Exemple tiré des conditions des cartes | À vérifier |
|---|---|---|
| Payer avec la carte | Visa et la BIL exigent toutes deux que la location soit payée avec la carte couverte | Payez toute la location avec cette carte, pas seulement la caution |
| Refuser ou accepter la CDW | Visa exige de la refuser ; la BIL couvre les deux cas, avec des plafonds différents | Ce que dit votre carte sur la garantie du loueur |
| Durée de location | Visa : jusqu'à 31 jours à l'étranger ; BIL : jusqu'à 31 jours | Ne fractionnez une longue location que si les conditions le permettent |
| Type de véhicule | La BIL exclut notamment les voitures de sport, les véhicules de plus de 3,5 tonnes, les camping-cars et les 4x4 hors des voies publiques ; Visa exclut les camions et les fourgons | La catégorie de voiture réservée |
| Pays | La garantie américaine de Visa n'est pas disponible en Jamaïque, en Irlande ni en Israël | Votre destination |
| Conducteurs | La BIL exige que les conducteurs soient inscrits sur le contrat de location | Ajoutez chaque conducteur au comptoir |
| Type de dommage | La BIL exclut l'usure et les dommages intérieurs qui ne résultent pas d'un vol ou d'un accident | Pneus, vitres, intérieur et clés |
Ce sont des exemples, pas une liste complète. Les conditions évoluent : demandez les conditions de garantie actuelles de votre propre carte.
Ne payez pas deux fois
Le CEC Belgique met en garde contre l'achat simultané d'un produit qui supprime la franchise à l'avance et d'une assurance qui la rembourse après coup, car vous paieriez deux fois pour la même chose. La même logique s'applique à l'assurance de votre carte. Si votre carte rembourse la franchise, un produit du comptoir qui ramène la franchise à zéro n'apporte peut-être pas grand-chose. Notre guide sur l'assurance supplémentaire proposée au comptoir vous aide à décider, et le calculateur de franchise compare les coûts.
Ce que l'assurance de la carte ne fait pas
L'assurance de la carte n'empêche pas le loueur de vous facturer. Dans la plupart des cas, vous payez d'abord et demandez le remboursement ensuite. Cela signifie que :
- le loueur peut toujours bloquer une caution sur votre carte, éventuellement plus élevée si vous refusez sa garantie ;
- c'est toujours à vous de traiter avec le loueur si vous estimez que la réclamation pour dommages est injustifiée ;
- l'assureur de la carte rembourse selon ses propres conditions et délais.
La garantie de Visa, par exemple, ne couvre pas les effets personnels perdus ou volés, les blessures ni la responsabilité civile. L'assurance responsabilité civile de votre location et votre assurance voyage restent importantes.
Déclarez le dommage à temps
Les assureurs des cartes ont leurs propres délais. La garantie américaine de Visa demande de déclarer l'incident dans les 45 jours, de renvoyer le formulaire de déclaration signé dans les 90 jours et d'envoyer tous les documents dans les 365 jours. La BIL demande le formulaire de déclaration dans les 30 jours suivant la connaissance de la réclamation. Notez les délais de votre carte dans le calculateur de délais.
Rassemblez les documents
Les assureurs des cartes demandent généralement :
- le contrat de location de la prise en charge et le contrat final de la restitution ;
- le relevé de carte montrant le paiement de la location ;
- le rapport de dommages, les photos et la facture ou le devis de réparation ;
- une déclaration de police en cas de vol ou de vandalisme ;
- la facture ou le débit du loueur pour le dommage.
Contestez ce qui vous paraît injustifié
Si vous estimez que la réclamation pour dommages est trop élevée ou que le dommage ne vous est pas imputable, contestez-la aussi auprès du loueur. Demandez les preuves et la facture de réparation, et utilisez notre guide pour contester une réclamation pour dommages. Informez l'assureur de la carte de votre contestation. Si le loueur réduit sa réclamation, l'assureur paie moins, et s'il refuse, vous disposez d'une trace écrite.
Envoyez la demande et assurez le suivi
Envoyez la demande avec toutes les pièces en une seule fois, et gardez des copies. Si l'assureur refuse, demandez par écrit le motif et la clause sur laquelle il s'appuie. Notre article sur le remboursement de la franchise par une assurance explique la même démarche pour les contrats souscrits séparément, et les dommages débités sur votre carte de crédit traite de la rétrofacturation.
Questions fréquentes
Toutes les cartes bancaires incluent-elles une assurance location de voiture ?
Non. C'est généralement un avantage de certains types de cartes, comme les cartes haut de gamme ou professionnelles, et les conditions varient selon la banque et le pays. Demandez à votre banque ou à l'émetteur de la carte les conditions de garantie par écrit avant de louer.
Dois-je refuser la CDW du loueur si ma carte la couvre ?
Seulement si les conditions de votre carte le prévoient et que vous en comprenez la conséquence. Certaines cartes exigent que vous la refusiez, d'autres fonctionnent en complément. Si vous la refusez, vous supportez toute la franchise jusqu'au remboursement par l'assureur de la carte, et le loueur peut bloquer une caution plus élevée.
L'assurance de la carte paie-t-elle si je conteste le dommage ?
Elle paie selon ses conditions, généralement après que le loueur vous a facturé. Vous pouvez tout de même contester une réclamation injustifiée auprès du loueur. Informez l'assureur de la carte, car il peut vouloir voir votre contestation et la réponse du loueur.
Sources
- usa.visa.comVisa (États-Unis) : Garantie dommages pour la location de voiture (en anglais)
- bil.comBIL : Assurance franchise location de voiture Mastercard Platinum (PDF, en anglais)
- europe-consommateurs.euCEC France : La location de voiture en Europe (brochure PDF, en anglais)
- eccbe.euCEC Belgique : Les assurances pour la location de voiture (en anglais)