CDW, eigen risico en allriskdekking: wat dekt de verzekering van een huurauto echt?

Bij een huurauto hoort een brij aan afkortingen: CDW, LDW, TP, SCDW, PAI. Aan de balie heb je een minuut om te kiezen, vaak in een taal die niet de jouwe is. Het ene getal dat je echt wilt begrijpen is het eigen risico: het bedrag dat je toch betaalt als de auto beschadigd of gestolen wordt. Al het andere gaat erover dat getal kleiner te maken, of het terug te krijgen.

Dit artikel legt elke laag uit, wat vaak is uitgesloten en welke vragen je stelt voordat je tekent.

Laag 1: WA-verzekering, altijd inbegrepen

De WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) dekt schade en letsel die je anderen en hun spullen toebrengt. In de EU is die verplicht. Volgens ECC-Net moet elke huurauto een WA-verzekering hebben die in de hele EU geldt, en hoort die in de huurprijs te zitten.

De minimale dekking verschilt per land. Het Oostenrijkse ECC adviseerde in juni 2026 een WA-dekking van minstens 1 miljoen euro, en waarschuwde dat heel goedkope aanbiedingen soms een lage dekking hebben. Een hogere dekking kost vaak maar een paar euro per dag extra.

Laag 2: afkoop van schade en diefstal, met eigen risico

Schade aan de huurauto zelf valt niet onder de WA. Daarvoor gebruiken verhuurders afkoopregelingen. ECC Frankrijk zet de gangbare afkortingen op een rij:

Een gewone CDW betekent niet dat je niets betaalt. Het betekent dat je betaalt tot het eigen risico. ECC Frankrijk waarschuwt dat het eigen risico hoog kan zijn, zelfs bij een kras. Met diefstaldekking is je aansprakelijkheid meestal beperkt tot het eigen risico bij diefstal.

Wat is het eigen risico?

Het eigen risico, in het Engels excess of deductible, is het maximum dat je onder de afkoopregeling voor schade betaalt. Is het eigen risico 1.200 euro en kost de reparatie 400 euro, dan betaal je 400. Kost de reparatie 3.000 euro, dan betaal je 1.200. Veel verhuurders blokkeren een bedrag ter hoogte van het eigen risico als borg op je creditcard; ECC Frankrijk noemt dat gebruikelijk.

Met de eigenrisicocalculator zie je wat verschillende bedragen voor je reis betekenen.

Laag 3: het eigen risico verlagen, aan de balie of online

Er zijn twee manieren om je tegen het eigen risico te beschermen.

Extra dekking van de verhuurder. Je betaalt per dag bij en het eigen risico daalt, vaak naar nul. Het voordeel: bij schade rekent de verhuurder je meestal niets, en de borg op je kaart is kleiner. ECC Malta wijst erop dat je met de eigen verzekering van de verhuurder meestal een veel kleinere blokkade op je kaart hebt.

Een losse eigenrisicoverzekering. Je koopt vóór vertrek een polis bij een verzekeraar of tussenpersoon. Bij schade rekent de verhuurder het eigen risico af, en dat vraag je terug bij je verzekeraar. Which? vond in 2024 dat een week in Malaga gemiddeld 177 pond kostte voor de afkoop aan de balie, 38 pond voor een polis via een tussenpersoon en 23 pond direct bij een verzekeraar. Het addertje: je betaalt eerst zelf, en de verhuurder blokkeert nog steeds de volledige borg. Lees hoe je het eigen risico terugvraagt.

Wat vaak is uitgesloten

Afkoopregelingen verschillen sterk. Which? beoordeelde ze op 17 punten, waaronder banden, voorruit en onderkant, en zag dat sommige regelingen aan de balie schade aan de onderkant, verkeerd tanken of sleutels niet dekten. Het Oostenrijkse ECC raadt een allriskdekking zonder eigen risico aan, inclusief glas, banden en velgen.

Veelvoorkomende uitsluitingen in de voorwaarden:

• banden, wielen en velgen;
• voorruit en ander glas;
• onderkant en dak;
• sleutels, kwijt of kapot;
• verkeerde brandstof;
• schade op onverharde wegen of in een land dat je niet hebt opgegeven;
• schade door een bestuurder die niet op het contract staat.

Ons artikel over schade aan ruit, banden en onderkant legt uit waarom juist die onderdelen zoveel discussie geven. De voorwaardencheck helpt je deze bepalingen in je eigen contract te vinden.

Vragen die je stelt voordat je tekent

1. Wat is het eigen risico bij schade, en wat bij diefstal?
2. Welke onderdelen vallen buiten de dekking?
3. Hoeveel blokkeert u op mijn kaart, en wanneer wordt dat vrijgegeven?
4. Is de extra bestuurder gedekt?
5. Kan ik dit op papier krijgen, of op de kopie van het contract?

De Europese Consumentencentra raden aan een duidelijke omschrijving te vragen van wat een afkoopregeling of extra verzekering dekt, voordat je tekent. ECC Frankrijk voegt toe dat bij twijfel een volledige dekking de veiligste keuze is.

Als er toch een claim komt

Ook met volledige dekking kan een verhuurder kosten rekenen voor onderdelen die volgens hem zijn uitgesloten, of extra kosten toevoegen. Leg de claim naast je contract. Lees wat er in een schadeclaim hoort, en ben je het er niet mee eens, volg dan onze uitleg over bezwaar maken tegen een schadeclaim.