Sommige creditcards bevatten een autohuurverzekering, maar wat die betaalt, hangt volledig af van de voorwaarden van de kaart.
- Sommige kaarten vervangen de schadeafkoop van de verhuurder, andere vergoeden het eigen risico nadat je het hebt betaald.
- Gangbare voorwaarden zijn dat je de hele huur met die kaart betaalt, binnen een maximale huurduur blijft en, bij sommige kaarten, de schadeafkoop van de verhuurder weigert.
- Lees voor vertrek de voorwaarden van je kaart, en claim binnen de termijnen van de kaartverzekeraar.
Aan de balie biedt de medewerker een dekking zonder eigen risico aan voor een prijs die de huur kan verdubbelen. Je herinnert je dat je creditcard ‘een autohuurverzekering bevat’, maar je weet niet zeker wat dat betekent. Een autohuurdekking via je creditcard kan je geld besparen, maar alleen als je weet welk type je hebt en aan elke voorwaarde van de kaart voldoet. Dit artikel legt de belangrijkste modellen uit, de voorwaarden waarop claims stranden en hoe je claimt.
Twee manieren waarop kaartdekking werkt
Kaartverzekeringen voor huurauto's bestaan grofweg in twee vormen.
Dekking die de schadeafkoop van de verhuurder vervangt. De kaartverzekeraar betaalt voor schade aan of diefstal van de huurauto, in plaats van de schadeafkoop (CDW) van de verhuurder. Het autohuurvoordeel van Visa voor bepaalde Amerikaanse kaarten werkt zo: je moet de schadeafkoop van de verhuurder weigeren en de hele huur met de gedekte kaart betalen. Het vergoedt materiële schade en diefstal, en ook geldige administratiekosten, gederfde huur en redelijke sleepkosten.
Dekking die je eigen risico vergoedt. Je houdt de standaard schadeafkoop van de verhuurder, en de kaartverzekeraar betaalt het eigen risico terug dat je in rekening kreeg. De Mastercard Platinum van BIL in Luxemburg is een voorbeeld. Die dekt reparatie- of herstelkosten tot het eigen risico in je huurcontract als je de schadeafkoop van de verhuurder weigerde, of tot het resterende eigen risico als je hem accepteerde. Er geldt een eigen bijdrage van 75 euro per claim, een maximum van 10.000 euro per claim en een maximale huurduur van 31 dagen.
ECC Frankrijk raadt aan voor vertrek na te gaan welke garanties en verzekeringen je creditcard bevat, en onder welke voorwaarden die gelden.
Primaire of secundaire dekking?
Deze termen komen uit de Verenigde Staten, maar staan in veel uitleg over kaarten:
- Primaire dekking betaalt als eerste, zonder dat je bij een andere verzekering claimt.
- Secundaire dekking betaalt alleen wat je andere verzekering niet betaalt, zoals je eigen autoverzekering of het eigen risico daarvan.
Visa legt uit dat zijn voordeel secundair is als je een andere verzekering hebt die de schade dekt, en primair als je die niet hebt. Bij huur buiten de Verenigde Staten is het primair. Voor reizigers uit Europa, van wie de eigen autoverzekering zelden een huurauto in het buitenland dekt, is dit onderscheid minder belangrijk dan de voorwaarden hieronder.
De voorwaarden waarop het misgaat
| Voorwaarde | Voorbeeld uit kaartvoorwaarden | Wat je controleert |
|---|---|---|
| Betalen met de kaart | Visa en BIL eisen allebei dat de huur met de gedekte kaart wordt betaald | Betaal de hele huur met die kaart, niet alleen de borg |
| CDW weigeren of accepteren | Visa eist dat je hem weigert; BIL dekt beide gevallen, met verschillende limieten | Wat je kaart zegt over de schadeafkoop van de verhuurder |
| Huurduur | Visa: tot 31 dagen in het buitenland; BIL: tot 31 dagen | Splits lange huur alleen als de voorwaarden dat toestaan |
| Type voertuig | BIL sluit onder meer sportauto's, voertuigen boven 3,5 ton, campers en 4x4's buiten de openbare weg uit; Visa sluit vrachtwagens en bestelwagens uit | De autoklasse die je boekte |
| Landen | Het Amerikaanse Visa-voordeel geldt niet in Jamaica, Ierland of Israël | Je bestemming |
| Bestuurders | BIL eist dat bestuurders op het huurcontract staan | Laat elke bestuurder aan de balie toevoegen |
| Soort schade | BIL sluit slijtage en interieurschade uit die niet door diefstal of een ongeluk is ontstaan | Banden, glas, interieur en sleutels |
Dit zijn voorbeelden, geen volledige lijst. Voorwaarden veranderen, dus vraag om de actuele voorwaarden van je eigen kaart.
Betaal niet dubbel
ECC België waarschuwt tegen het kopen van zowel een product dat het eigen risico vooraf wegneemt als een verzekering die het achteraf vergoedt, omdat je dan twee keer voor hetzelfde betaalt. Dezelfde logica geldt voor kaartdekking. Vergoedt je kaart het eigen risico, dan voegt een product aan de balie dat het eigen risico op nul zet misschien weinig toe. Onze uitleg over extra verzekering aan de balie helpt je kiezen, en de eigenrisicocalculator vergelijkt de kosten.
Wat kaartdekking niet doet
Kaartdekking houdt de verhuurder niet tegen om je kosten te rekenen. In de meeste gevallen betaal je eerst en claim je later. Dat betekent:
- de verhuurder kan nog steeds een borg op je kaart blokkeren, mogelijk een hogere als je zijn schadeafkoop weigert;
- je hebt nog steeds met de verhuurder te maken als je vindt dat de schadeclaim niet klopt;
- de kaartverzekeraar vergoedt volgens zijn eigen voorwaarden en termijnen.
Het Visa-voordeel dekt bijvoorbeeld geen verloren of gestolen persoonlijke bezittingen, letsel of persoonlijke aansprakelijkheid. De WA-verzekering van je huurauto en je reisverzekering blijven belangrijk.
Meld de schade op tijd
Kaartverzekeraars hebben hun eigen termijnen. Het Amerikaanse Visa-voordeel vraagt je het voorval binnen 45 dagen te melden, het getekende claimformulier binnen 90 dagen terug te sturen en alle documenten binnen 365 dagen aan te leveren. BIL vraagt om het claimformulier binnen 30 dagen nadat je van de claim hoorde. Zet de termijnen van je kaart in de termijnencalculator.
Verzamel de documenten
Kaartverzekeraars vragen meestal om:
- het huurcontract van het ophalen en het definitieve contract van het inleveren;
- het kaartafschrift met de betaling van de huur;
- het schaderapport, foto's en de reparatiefactuur of offerte;
- een proces-verbaal bij diefstal of vandalisme;
- de factuur of afschrijving van de verhuurder voor de schade.
Betwist wat volgens jou niet klopt
Vind je de schadeclaim te hoog of niet jouw schuld, betwist hem dan ook bij de verhuurder. Vraag om het bewijs en de reparatiefactuur, en gebruik onze uitleg over bezwaar maken tegen een schadeclaim. Licht de kaartverzekeraar in over je bezwaar. Verlaagt de verhuurder de claim, dan betaalt de verzekeraar minder, en weigert hij, dan heb je een papieren spoor.
Dien in en volg op
Stuur de claim in één keer in met alles erbij, en bewaar kopieën. Weigert de verzekeraar, vraag dan schriftelijk om de reden en de voorwaarde waarop hij zich beroept. Ons artikel over eigen risico terugvragen bij je verzekering legt hetzelfde proces uit voor losse polissen, en schade afgeschreven van je creditcard behandelt terugboekingen.
Veelgestelde vragen
Hebben alle creditcards een autohuurverzekering?
Nee. Het is meestal een voordeel van bepaalde kaarttypes, zoals premium- of zakelijke kaarten, en de voorwaarden verschillen per bank en land. Vraag je bank of kaartuitgever voordat je huurt om de voorwaarden op papier.
Moet ik de CDW van de verhuurder weigeren als mijn kaart het dekt?
Alleen als de voorwaarden van je kaart dat zeggen en je het gevolg begrijpt. Sommige kaarten eisen dat je hem weigert, andere werken ernaast. Weiger je hem, dan draag je het volledige eigen risico tot de kaartverzekeraar je terugbetaalt, en de verhuurder kan een hogere borg blokkeren.
Betaalt de kaartdekking als ik de schade betwist?
Ze betaalt volgens haar voorwaarden, meestal nadat de verhuurder je kosten heeft gerekend. Je kunt een onterechte claim nog steeds bij de verhuurder betwisten. Licht de kaartverzekeraar in, want die wil misschien je bezwaar en het antwoord van de verhuurder zien.